¿Cuál es la mejor forma de ahorrar para la jubilación?

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Cómo ahorrar en la jubilación
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No cabe duda de que, ante la horrible incertidumbre que vivimos hoy en día muchos españoles sobre el sistema público de pensiones, es frecuente oír hablar a cada vez más personas de la jubilación y la mejor forma de ahorrar antes de que esta llegue.

En primer lugar, deberíamos saber qué significa el término jubilación y qué es exactamente lo que entendemos por prestación por jubilación. Esta, tal y como define el Ministerio de Seguridad Social, es lo que cubre la pérdida de ingresos que sufre una persona cuando alcanzada la edad establecida cesa en el trabajo por cuenta ajena o cuenta propia poniendo fin, además, a su vida laboral o a reducir su jornada de trabajo y su salario en los términos establecidos legalmente. Dicha pensión de jubilación de la Seguridad Social es esa prestación económica que consiste en una pensión vitalicia, única e imprescindible que se va a conceder al trabajador cuando cesa en el trabajo a causa de la edad.

Probablemente lo más complicado de esto sea ahorrar para ella. A la hora de ahorrar para la jubilación es importante planificar con tiempo ya que por norma general suele costarnos bastante ahorrar e invertir, pero hay maneras de lograrlo sin volvernos demasiado locos. Sabemos, somos plenamente conscientes de ello, que el escenario ante el que nos encontramos no es el mejor que uno se esperaba de cara a su jubilación, pero como es el que es lo mejor es afrontarlo.

Parece ser que de toda la vida el producto más conocido es por el que tenemos que tirar todos, pero nos equivocamos pues habrá a algunos que les agrade y otros que necesiten otra forma de ahorrar para su jubilación. Hablamos efectivamente del plan de pensiones, el producto más conocido de siempre para ahorrar. Un producto de previsión social que está diseñado para ahorrar cuando nos retiremos del mundo laboral. Lo mejor del plan de pensiones es que goza de una fiscalidad con muchas ventajas en el momento de la aportación.

Esta ventaja fiscal lo que supone en realidad es diferir el pago del impuesto hasta el momento del rescate cuando por norma general se tiene un tipo impositivo más bajo al estar jubilados por lo que se pagan menos impuestos. Sin embargo, también hay críticas al respecto de esta forma de ahorro para la jubilación y es que los planes de pensiones son productos ilíquidos porque en realidad están pensados para que tengamos un dinero extra que complemente nuestra pensión cuando uno esté jubilado y no antes.

Y sí, a pesar de ser este uno de los más populares, cada vez en la actualidad ganan más peso otros como los PIAS y los planes de ahorro 5, que para la jubilación eran prácticamente unos desconocidos. Los PIAS son planes de ahorro sistemáticos. El propósito de estos es conseguir un plan para la jubilación (en un plazo mínimo de cinco años) y cuya rentabilidad acumulada hasta el momento del rescate esté exenta de tributación siempre que se realice en forma de renta vitalicia. Estos son líquidos, por tanto, a partir del quinto año de vida y tienen un límite de 8.000 euros en las aportaciones anuales y de 240.000 durante toda la vida del producto.

Pero, eso sí, aunque deben pasar cinco años desde la primera aportación para no tributar por la rentabilidad obtenida, no significa eso en absoluto que se tenga que aportar durante todos los años ya que se podría realizar solamente una aportación en caso de que se desee así. Pero lo que sí hay que tener claro es que el PIAS no está pensado para rescates anticipados porque estaríamos perdiendo todos sus beneficios fiscales.

¿Hay más?

Pues sí, efectivamente, además de los PÍAS tenemos el plan de ahorro 5 (PA5) que va a garantizar el 85% del capital por lo que este estaría más pensado para los inversores más conservadores que esperan una rentabilidad cercana a la inflación. En este caso, por ejemplo, solo se pueden aportar 5.000 euros como máximo cada año y al igual que sucede con el PÍAS no podemos retirar nuestro dinero antes del quinto año. Pero ¿por qué elegirlos? Pues bien, hemos podido ir viendo a medida que pasaban estos últimos años que no hay nada seguro a la hora de invertir y que, en muchas ocasiones, lo único que hacemos es perder dinero a lo tonto.

Con este panorama actual ante el que muchas personas se encuentran es normal pensar en el plan de ahorro 5. Son comercializados por aseguradoras y son en realidad productos de ahorro en los que está garantizado al menos el 85% de la inversión. Y, además, si esta se mantiene cinco años, el particular podría conseguir exención fiscal para todas aquellas aportaciones que no superen los 5.000 euros anuales.

¿Es buena idea entonces ahorrar para la jubilación?

Pues tal y como nos aseguran desde algunas fundaciones como la de BBVA, ahorrar para la jubilación es importante y necesario, y cuanto antes se haga, mejor. Además, se ha de tener claro también que ahorrar para la jubilación siempre es una buena idea. Es normal querer asegurar un buen capital al que acceder como complemento a la pensión pública de jubilación. ¿El momento? Probablemente lo ideal sea hacerlo tan pronto uno ingresa en el mercado laboral. Y sí, está claro que en ese momento puede que sea algo complicado y sobre todo el hecho de empezar y adquirir el hábito y la constancia. Lo mejor es ir aportando pequeñas cantidades, pero de forma constante. De nada vale empezar a ahorrar con 30 años y hacerlo de manera esporádica: esto ha de ser algo continuo en el tiempo.

¿Cuánto ahorrar?

Sí, lo cierto es que esta también suele ser una duda bastante frecuente ya que saber qué cantidad exactamente se ha de ahorrar al mes va a depender también, por supuesto, del momento en que uno empiece a hacerlo. Cuanto más tarde comience a hacerlo uno, mayor será la cantidad de dinero destinada para poder asegurar una jubilación tranquila y en armonía.

Eso sí, los expertos coinciden y aseguran que habrá que intentar ahorrar al menos un 7 o un 10% de los ingresos, que, aunque se trate en realidad de una cifra bastante orientativa y que se pueda modificar, es una buena cantidad para disfrutar plenamente de la jubilación cuando llegue.

Y vosotros ¿cuánto lleváis ahorrado ya para vuestra jubilación?

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